Cashflow Brasil

Definição

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que incorpora todos os encargos e despesas de uma operação de crédito — juros, IOF, tarifas e seguro —, permitindo que você compare ofertas de forma realista.

Importância

Sem o CET, dois empréstimos com a mesma taxa nominal podem resultar em custos finais muito diferentes. Conhecer o CET evita surpresas e ajuda a escolher a opção de menor custo total.

Como Calcular

O cálculo do CET utiliza funções financeiras (como TAXA e POTÊNCIA no Excel) a partir do valor líquido recebido, do valor da parcela e do número de parcelas. Por exemplo, para um empréstimo de R$ 1.000 pago em 12x de R$ 100,24, mensalmente: • CET mensal = =TAXA(12;100,24;-1000) → 2,96% • CET anual = POTÊNCIA(1+2,96%;12)–1 → 41,91%.

Ferramentas & Estratégias

• Simuladores online: diversas plataformas permitem inserir valor, parcelas, taxas e encargos para calcular o CET automaticamente.
• Comparadores de crédito: compare CET de múltiplas instituições em poucos cliques antes de contratar.
• Análise de planilha: monte uma planilha simples com fluxo de caixa das parcelas e use a função TIR para derivar o CET.
• Transparência contratual: exija demonstração detalhada dos encargos no contrato para confirmar o cálculo do CET.

Armadilhas Comuns

• Comparar apenas a taxa de juros nominal, ignorando tarifas e seguros. • Desconsiderar variações de IOF dependendo do prazo. • Aceitar CET informado de forma genérica sem discriminar cada encargo.